O seguro viagem é um dos itens que mais some das políticas de viagem e um dos que mais custa caro quando falta. Uma internação no exterior, um voo cancelado numa conexão internacional ou o extravio do notebook de trabalho custam muito mais do que o prêmio da apólice que cobriria cada um deles.
A questão, porém, não é só financeira. Quando o colaborador viaja a serviço, a empresa responde pela integridade dele, e isso está escrito na legislação previdenciária brasileira.
O que é seguro viagem corporativo
É a apólice contratada pela empresa para cobrir riscos durante os deslocamentos profissionais dos colaboradores. A diferença para o seguro individual está na estrutura: uma única apólice cobre vários viajantes, com contratação centralizada e custo unitário menor que o da compra avulsa.
O que a apólice precisa cobrir
Coberturas essenciais
- Assistência médica e hospitalar no exterior. É a cobertura central e a que define o valor da apólice.
- Repatriação médica e funerária. Cobre o transporte de volta ao Brasil, inclusive em UTI aérea quando o quadro exige. É um dos itens mais caros de uma emergência internacional.
- Cancelamento e interrupção de viagem. Reembolsa passagem e hospedagem não utilizadas por motivo coberto, como doença, falecimento na família ou greve da companhia aérea.
- Atraso de voo. Hospedagem e alimentação quando o atraso passa do número de horas definido na apólice, em geral quatro.
- Extravio de bagagem. Indenização por pertences e equipamentos extraviados pela companhia aérea.
Coberturas específicas de viagem a trabalho
Estas raramente vêm no produto de balcão e são justamente as que distinguem uma apólice corporativa de um seguro de férias:
- Equipamentos eletrônicos corporativos. Notebook, tablet e celular da empresa costumam estar excluídos da cobertura padrão de bagagem.
- Responsabilidade civil pessoal. Danos causados a terceiros durante a viagem.
- Assistência jurídica. Honorários em caso de detenção ou processo no exterior.
- Remoção de emergência. Transporte até o hospital adequado mais próximo, o que pesa em destinos remotos.
- Doenças endêmicas do destino. Relevante em parte da África, da Ásia e da América Latina.
Quanto de cobertura é suficiente
Só existe um piso obrigatório de verdade, e ele vale para a Europa. Para entrar nos países do Espaço Schengen, o seguro precisa cobrir no mínimo 30 mil euros em despesas médicas e hospitalares, ser válido em todos os países do bloco e incluir repatriação por motivo médico ou por falecimento. É requisito documental, não recomendação.
Fonte da exigência de 30 mil euros: regras de entrada do Espaço Schengen, aplicáveis aos 29 países do bloco. Confirme o valor vigente antes de cada viagem, porque a regra é revista periodicamente.
Fora de Schengen não há número legal, e é aí que a maioria das políticas erra. O critério não é copiar um valor de outra empresa: é olhar quanto custa um dia de hospital no destino. Estados Unidos e Canadá exigem coberturas bem acima do piso europeu pela diferença de custo assistencial local. América do Sul costuma exigir menos, pelo mesmo motivo.
Na prática, a pergunta que define o valor é simples: se esse colaborador precisar de três dias de internação nesse destino, a apólice cobre a conta inteira ou a empresa vai completar a diferença?
Viagem nacional também precisa de seguro?
Muita empresa dispensa o seguro em viagem doméstica achando que o plano de saúde resolve. Resolve parte, e não é a parte que mais aparece.
- A rede credenciada do plano pode ser limitada fora do estado de origem do colaborador.
- Cancelamento de voo doméstico por clima ou greve não é evento de plano de saúde.
- Extravio de bagagem com equipamento da empresa não é coberto por plano médico nenhum.
- Hospedagem e alimentação por atraso de voo precisam de cobertura própria.
O seguro nacional é barato o bastante para que a conta feche apenas com os reembolsos de imprevisto que ele tira da mesa do financeiro.
Apólice anual ou por viagem
Custo por viagem
Apólice anualMenor a partir de um punhado de viagens no ano
Por viagemMaior quando olhada uma a uma
Trabalho administrativo
Apólice anualUm contrato só, renovado uma vez por ano
Por viagemUma contratação a cada deslocamento
Flexibilidade
Apólice anualCobre viagens a trabalho, dentro do escopo contratado
Por viagemPermite ajustar cobertura e incluir acompanhante
Indicada para
Apólice anualQuem viaja com regularidade
Por viagemQuem viaja de forma esporádica
Para equipe que viaja com frequência, a apólice anual multiviagem por colaborador costuma ser a opção mais simples de administrar, porque tira a contratação do caminho crítico de cada viagem.
Quanto custa o seguro viagem corporativo
Os valores abaixo são a ordem de grandeza praticada no mercado brasileiro, para orientar o dimensionamento do orçamento. Não são tabela da BRL nem cotação: o preço de uma apólice depende de destino, duração, idade dos viajantes, coberturas escolhidas e volume da conta.
| Destino | Por viagem | Apólice anual por colaborador |
|---|---|---|
| Nacional | R$ 15 a R$ 40 | R$ 300 a R$ 600 |
| América do Sul | R$ 50 a R$ 120 | Incluída na apólice internacional |
| Europa, 7 dias | R$ 80 a R$ 200 | R$ 800 a R$ 2.000 |
| Estados Unidos e Canadá, 7 dias | R$ 150 a R$ 400 | R$ 800 a R$ 2.000 |
O que mais move esses números, na ordem: destino, valor da cobertura médica e duração. Idade dos viajantes e coberturas adicionais entram depois. Uma cotação com o perfil real da equipe é o que define o custo da sua operação.
Dever de cuidado: o que a lei brasileira diz
Dever de cuidado, ou duty of care, é a obrigação da empresa de zelar pela segurança e pela saúde de quem viaja a serviço. No Brasil isso não é só princípio de governança: tem base legal expressa.
A Lei 8.213/1991, no art. 21, IV, alínea c, equipara ao acidente de trabalho o acidente sofrido pelo colaborador em viagem a serviço da empresa, qualquer que seja o meio de locomoção, inclusive veículo próprio. Ou seja: o que acontece com o viajante a trabalho entra na mesma moldura jurídica do que acontece dentro do escritório.
Atenção a uma confusão comum: a alínea c trata da viagem a serviço; a alínea d trata do percurso entre a residência e o local de trabalho, que é outro tema e teve tratamento próprio depois da reforma trabalhista.
A consequência prática é que a ausência de cobertura adequada não fica contida no campo do custo. Ela vira exposição trabalhista, e o ônus de demonstrar que a empresa tomou as providências cabíveis é da empresa.
Como escrever a regra na política de viagens
O seguro só funciona se estiver na política, com quem contrata e quando definidos por escrito. O mínimo a constar:
- Seguro obrigatório em toda viagem internacional, sem exceção por urgência.
- Regra explícita para viagem nacional, definindo a partir de quantos dias ou de que tipo de deslocamento ele passa a ser exigido.
- Cobertura mínima por região, em valores, e não apenas a menção de que deve haver seguro.
- Procedimento de acionamento, com o telefone da central salvo no celular do viajante antes do embarque.
- Quem contrata: a empresa, de forma centralizada, ou o colaborador com reembolso previsto.
Antes de pagar qualquer coisa ao hospital no exterior, acione a central da seguradora. A maioria das apólices paga direto ao prestador quando é avisada na hora, e o reembolso posterior costuma ser mais difícil do que o atendimento direto.
Como a BRL trata o seguro
Na gestão de viagens da BRL, o seguro entra no mesmo pedido da passagem e da hospedagem, com a cobertura adequada ao destino sugerida na reserva. Isso evita o cenário mais comum de falha, que é a viagem sair com tudo resolvido menos o seguro.
Durante a viagem, a BRL oferece suporte emergencial ao viajante 24 horas, conforme os canais e o escopo contratados. A cobertura em si é sempre da seguradora, nos termos da apólice.
Perguntas frequentes
O plano de saúde empresarial cobre emergência no exterior?
Na maioria dos casos, não. Planos brasileiros costumam não ter cobertura internacional, e os que oferecem atendimento de emergência fora do país trabalham com limites que dificilmente sustentam uma internação na Europa ou nos Estados Unidos. O seguro viagem é complementar ao plano, não substituto dele.
O seguro cobre o notebook e o celular da empresa?
Depende da apólice, e a resposta padrão é não. Seguros básicos excluem eletrônicos de valor mais alto. É preciso contratar cobertura específica para equipamento corporativo ou verificar se a apólice patrimonial da empresa alcança bens em posse do colaborador fora do escritório.
Dá para incluir a família quando o colaborador estende a viagem?
Alguns produtos permitem estender a cobertura para acompanhante mediante pagamento adicional. A prática de emendar lazer à viagem de trabalho é comum e o mercado de seguros já tem produtos para ela, mas a extensão precisa ser combinada com a seguradora antes do embarque, não durante.
Como acionar o seguro numa emergência médica no exterior?
Ligue primeiro para a central 24 horas da seguradora, cujo número deve estar salvo no celular antes da viagem. Evite pagar diretamente ao hospital sem autorização: acionada corretamente, a maior parte das apólices paga direto ao prestador. Guarde todos os documentos médicos, porque eles sustentam qualquer discussão posterior.
Qual cobertura mínima o Espaço Schengen exige?
Trinta mil euros em despesas médicas e hospitalares, com validade em todos os países do bloco e repatriação por motivo médico ou por falecimento incluída. É requisito de entrada nos 29 países do Espaço Schengen, e vale conferir o valor vigente antes de cada viagem.